Неагрегатная страховая сумма — это один из ключевых терминов в страховании, который определяет максимальный размер выплаты по страховому полису в рамках одного страхового случая. В отличие от агрегатной суммы, которая устанавливает общий лимит выплат за весь срок действия договора, неагрегатная сумма применяется к каждому отдельному случаю.
Содержание
Основные особенности неагрегатной страховой суммы
- Лимит на один страховой случай — страховая компания выплачивает возмещение в пределах установленной суммы для каждого происшествия.
- Не уменьшает общий лимит — выплата по одному случаю не влияет на размер компенсации по другим.
- Чаще используется в ответственности — такой подход распространён в страховании профессиональной и гражданской ответственности.
Сравнение агрегатной и неагрегатной страховой суммы
| Критерий | Неагрегатная сумма | Агрегатная сумма |
| Применение лимита | На каждый страховой случай | На весь срок договора |
| Влияние выплат на лимит | Не уменьшает сумму для других случаев | Уменьшает доступный лимит |
| Где применяется | Страхование ответственности, ДМС | Комплексные полисы, каско |
Пример неагрегатного страхования
Допустим, компания застраховала свою профессиональную ответственность с неагрегатной суммой 10 млн рублей. В течение срока действия полиса произошло два страховых случая:
- Ущерб клиенту — 7 млн рублей (выплачено 7 млн).
- Ущерб другому клиенту — 5 млн рублей (выплачено 5 млн).
Несмотря на общую сумму выплат (12 млн), лимит по каждому случаю не превышен. Если бы использовалась агрегатная сумма 10 млн, после первого случая доступный лимит сократился бы до 3 млн рублей.
Преимущества неагрегатного подхода
- Большая защита при множестве мелких страховых случаев.
- Предсказуемость компенсаций для каждого происшествия.
- Подходит для рисков с высокой частотой, но умеренным ущербом.
Заключение
Неагрегатная страховая сумма обеспечивает более гибкую защиту по сравнению с агрегатной, особенно в сферах с потенциально частыми, но не катастрофическими убытками. При выборе страхового покрытия важно учитывать характер рисков и возможную частоту страховых событий.
